Накопительное страхование жизни в США

В этой статье обсудим накопительное страхование жизни в США

• Чем отличается накопительное страхование от временного
• Что такое накопительное страхование
• Начисление процентов
  • Целая жизнь -Whole life
  • Индексированное страхование – Indexed Universal Life
• Как накопительное страхование помогает сэкономить на налогах
• Кому подходит накопительное страхование жизни?
  • Подарок ребенку
  • Способ накопить на пенсию
• Сколько стоит Индексированное страхование – Indexed Universal Life

Отличия временного страхования жизни от постоянного

Страхование жизни создает дополнительную подушку безопасности для семьи. Однако, существует огромная разница между временным страхованием жизни и постоянным.

Самая главная разница заключается в возможности накопления денежных средств постоянными страховками.

Постоянные страховки имеют встроенный сберегательный счет, а временные страховые полисы ничего не накапливают.

Именно по-этому постоянные страховки могут также называть накопительными. Часть страхового взноса расходуется на саму страховку (death benefit), а часть отправляется на накопительный счет. По этой причине, постоянное страхование стоит дороже временного.

Что такое накопительное страхование жизни в США?

Как любое страхование жизни, накопительная страховка выплачивает компенсацию в случае смерти застрахованного. Также, ценность накопительной страховки постепенно растет за счет увеличения накопленных средств.

Через несколько лет владения накопительной страховкой, вы можете иметь доступ к солидной сумме денег, при условии, что страховка правильно финансировалась.

Та часть денег, которая попадает на накопительный счет, инвестируется и может расти за счет начисляемых процентов.

Как начисляются проценты?

Начисление процентов будет зависит от того, какое именно накопительное страхование жизни вы выбрали

• Whole life “Целая жизнь”.

Этот тип страхования имеет наибольшее количество гарантий, но не очень хороший потенциал для роста. Начисление процентов соответствует дивиденду, заявленному страховой компанией. Например, страховая компания заявляет о 5% дивиденде в начале года, эти 5% и будут вам начислены. За редкими исключениями, этот тип страхования редко подходит для молодых людей.

На данный момент, эта страховка чаще всего рекомендуется людям пожилого возраста, чтобы накопить на последние траты.

• Индексированное страхование – Indexed Universal Life

Это современный тип накопительного страхования жизни в США, имеющий отличный потенциал для роста.

Когда рынок растет, то накопительный счет растет вместе с ним. Накопительный счет привязывается к показателям одного или нескольких крупных индексов фондового рынка, часто это S&P 500. В конце года владелец страховки получает тот же процент, который заработал индекс.

При этом, если индекс теряет в цене, то вам процент за этот период просто не зачисляется. То есть, у вашего накопительного счета встроена защита от падения рынка. Когда индекс снижается, накопительный счет не теряет своей ценности.

У выбранной вами стратегии может быть верхняя граница – потолок.

Например, потолок S&P 500 равен 12%.

• Если индекс вырос на 10% за год, то вам будет начислено 10%.
• Если индекс вырос на 14%, вы получите 12%.
• В год, когда индекс упал на 5% – вы ничего не потеряете.

Накопительное страхование жизни в США помогает сэкономить на налогах

Налогообложение доходов в США можно условно разделить на три основные категории.

При этом, накопительное страхование жизни, а именно полис Индексированное страхование – Indexed Universal Life, можно отнести к категории, которая позволяет получать доход без налогообложения.

• Во-первых, как и любой другой полис страхования, в случае смерти, выплаченная компенсация не облагается налогом.
• Также, если вы используете механизм займа с накопительного счета, эти деньги также не будут облагаться подоходным налогом.

Кому подходит накопительное страхование жизни в США?

Точно также как и временное страхование жизни, накопительное страхование жизни стоит дешевле для более молодых и здоровых людей.

Чем ниже стоимость страховки, тем больше денег будет зачисляться на накопительный счет. Тем эффективнее и быстрее будет идти накопление.

Индексированное страхование – Indexed Universal Life имеет смысл приобретать, если вы планируете использовать накопленные финансы через несколько лет.

Подарок ребенку

Накопительное страхование жизни хорошо подходит в качестве подарка ребенку на будущие расходы.

Стоимость страхования ребенка очень низкая и для детей используется упрощенная процедура получения страхового полиса.

У накопительной страховки есть отличный потенциал хорошо вырасти. Накопленные финансы могут быть использованы ребенком в будущем для помощи с оплатой колледжа, на покупку первой машины, как первый взнос на покупку дома или через много-много лет на пенсию самого ребенка.

Накопительный вклад защищен от рисков вкладов в фондовый рынок. Таким образом, индексированной страхование жизни является одним из сильных способов накопления на пенсию или на будущие траты детей.

Страхование как способ накопить на пенсию

Ни для кого не секрет, что система социального страхования не оправдывает себя и полагаться лишь на базовую социальную пенсию – рискованно.

Также существует постоянная угроза роста налогов, в связи с ростом государственного долга в США. Никто не знает, какова будет ситуация с налогообложением к тому моменты, как мы будем выходить на пенсию.

Накопительное страхование жизни является популярным способом накопления на пенсию за счет возможности иметь доступ к накопленным финансам без уплаты налога в будущем.

Индексированное страхование – Indexed Universal Life подойдет вам только в случае, если

1. У вас есть финансовая возможность оплачивать премиум в течение длительного времени
2. Вы относительно молоды (вам не более 50-55 лет)
3. У вас хорошее здоровье

Сколько стоит Индексированное страхование – Indexed Universal Life

Стоимость индексированного страхования прежде всего зависит от вашего возраста и здоровья, как и любая другая страховка. А скорость и эффективность роста накопительного счета будет зависеть от того, сколько вы готовы откладывать сверх базовой стоимости страховки.

Например, здоровый мужчина в возрасте 35 лет, начальный размер страхового полиса $100,000. Размер страховки будет расти по мере роста накопительного счета.

• Минимальная стоимость страховки – $50/ в месяц
• Рекомендованный минимальный премиум- $83 / в месяц
• Максимальное накопление – $350/в месяц

То есть премиум может варьироваться от $50 до $350 в месяц.

Таким образом, рекомендуется вносить премиум максимально приближенный к границе максимального накопления, не менее рекомендованного премиума. Чем выше ежемесячный взнос – тем быстрее будет расти накопительная часть.

Детские страховки имеет смысл открывать, если вы готовы откладывать $50-100 в месяц.

Для молодых людей возраста 20-30 лет это $100-200 в месяц.

В 40-50 лет будьте готовы потратить не менее $200-300 в месяц.

Чем раньше начнется ваш полис накопительного страхования, тем больше у него есть лет и потенциала для роста, тем больше вы сможете получить с него в будущем.

В этой статье мы подробно разобрали накопительное страхование жизни в США- чем накопительное страхование отличается от временного, как устроен накопительный полис, как происходит начисление процентов, как накопительное страхование помогает сэкономить на налогах, кому именно подходит накопительное страхование, сколько может стоить индексированное страхование жизни.

Если у вас остались вопросы или вы хотите получить индивидуальное предложение, вы всегда можете обратиться за бесплатной консультацией не выходя из дома в удобное для вас время