Страхование жизни в США

В этой статье мы поговорим о том, почему страхование жизни важно, как работает страхование жизни в США, какие основные термины нужно знать и какие типы страховок существуют. Также, какова стоимость страхования жизни и отчего она зависит.

Лучше иметь и не нуждаться, чем нуждаться и не иметь…

Цитата из книги Чарльза Мартина «Ловец огней на звездном поле»

Просто о страховании жизни в США

Зачем нужно страхование жизни?

Как работает страхование жизни в США?

Типы страховок

• Временные страховки
• Постоянное/накопительное страхование

Выплаты при жизни (Living benefits)

• Что это такое? 
• Это как накопительное страхование?
• Может ли страхование жизни оплатить медицинские счета?

Сколько стоит страхование жизни в США? 

Зачем нужно страхование жизни?

Мало кто задумывается о том, что если человека больше нет, то его зарплаты тоже нет. А если от этой зарплаты зависит целая семья? Как надолго хватит накопленных денег второму супругу и детям?

А если вдруг что-то случится с неработающей мамой, которая занимается детьми и домашним хозяйством?

То и дело интернет пестрит сборами GoFundMe на похороны. Похороны в наше время – дорогое удовольствие, особенно в США. 

Конечно, никакие деньги не могут заменить родного человека. Семья все равно переживет шок от потери и будет оплакивать своего близкого. 

При этом, страховая выплата поможет смягчить финансовые проблемы семьи, связанные с утратой.

Как работает страхование жизни в США?

Страхование жизни – это юридический контракт между владельцем полиса и страховой компанией. 

Владелец полиса обязуется вовремя оплачивать страховой взнос (premium), а взамен страховая компания обязуется выплатить компенсацию при наступлении страхового случая. 

Компенсация по страхованию жизни называется death benefit. 

Владелец полиса назначает наследника или нескольких наследников (beneficiary). 

Наверняка, вы видели такие моменты в фильмах, когда разозленный отец семейства угрожал своим детям лишить их наследства, если они не выполнят его волю.

Так и в страховании жизни – наследников страховки можно менять хоть через день, и они даже не будут знать об этом. 

Владелец полиса (policy owner) и застрахованный (the insured) могут быть одним и тем же человеком или разными. Главное, чтобы на момент заключения контракта это было обосновано.

Например, супруги могут быть владельцами страховок друг друга, родители могут застраховать своих детей или дети своих родителей. Также, не редкость, что бабушки и дедушки приобретают накопительные страховки для внуков в качестве подарка. 

Типы страхования жизни в США

Страхование жизни в США можно условно разделить на два подтипа – временное и постоянное/накопительное. 

Временное страхование (term) – это страхование на определенный срок, от 10 до 30 лет. 

Это самый экономный вариант. За небольшую сумму можно получить большую сумму покрытия.

Такая страховка очень хорошо подходит для молодых семей с большими финансовыми обязательствами:

Кроме временные полисов, существуют постоянные/ накопительные страховки:

Целая жизнь (whole life)– этот тип накопительного страхования имеет больше всего гарантий. Страховой взнос, скорость накопления и страховая выплата гарантированы и прописаны в контракте. 

Чаще всего, такой тип страхования используется при страховании жизни пожилых людей.

Универсальная жизнь (universal life) – при помощи этой страховки можно гарантировать выплату до определенного возраста застрахованного, например 105 лет. Но эта страховка не имеет серьезный накопительных способностей.

Индексная универсальная жизнь (indexed universal life – IUL) – этот тип страхования жизни в США имеет отличный потенциал для накопления. 

Такую страховку можно использовать как дополнительный способ накопить на свою собственную пенсию или на расходы детей в будущем.

Выплаты при жизни застрахованного (Living benefits)

Некоторые современные полисы страхования жизни (не все!) имеют дополнительный бонус – возможность получения выплаты при жизни застрахованного в случае серьезной болезни. Эта особенность называется Living benefits. 

Погодите, что же такое Living benefits?

Living benefits позволяют застрахованному получить досрочно часть страховой компенсации при жизни. 

Такая выплата может быть получена в том случае, если застрахованный серьезно заболел. Например, агрессивная форма рака, обширный сердечный приступ или инсульт и т.п. 

В этом заключается основная разница между накопительным страхованием и выплатами при жизни. 

Таким образом, временная страховка, не имеющая накопительной части, может оплатить медицинские и другие расходы.

Это огромная помощь в трудный момент. Ведь сердечный приступ в США происходит в среднем каждые 40 секунд и многие выживают. 

Заболевший человек может использовать выплату по страхованию жизни сам, при своей жизни на оплату медицинских счетов или для того, чтобы взять перерыв от работы на восстановительный период.

Это действительно страхование жизни и прижизненные выплаты (Living benefits) принципиально отличают такое страхование от обычной страховки на случай смерти.

Сколько стоит страхование жизни в США? 

Стоимость страхования жизни может значительно отличаться для каждого человека. Это объясняется разными факторами жизни – возраст, пол, образ жизни человека. Также, какой именно тип страхования выбран и размер страхового полиса. 

Чем моложе человек, тем больше его ожидаемая продолжительность жизни, тем дешевле будет стоить страхование.

Здоровье и образ жизни также играют значительную роль. Если у вас есть проблемы со здоровьем, например давление, лишний вес, анемия – все это может сказаться на стоимости. 

Для курящих страхование может быть дороже раза в три и более (отличный мотиватор бросить курить).

Небольшие временные полисы для здоровых молодых людей (идеально для молодых родителей) могут начинаться от $12 в месяц. При этом страховки с возможностью получения выплаты при жизни (living benefits) не дороже обычных. 

Но если вам нужна большая и длительная страховка, то страховой полис может стоить значительно дороже.

Вот тут вы можете абсолютно бесплатно и без обязательств посмотреть стоимость временного страхования по возрасту, здоровью и штату проживания.

Постоянные страховки стоят дороже временных, но многие из постоянных страховок имеют накопительную часть. Это уже не страхование в чистом виде. Такая страховка становится ценным вкладом (asset).

Из-за того, что со страховых полисов можно получать доход, который не облагается налогами, многие используют инвестиционное страхование для накопления денег на пенсию или для будущих расходов детей.

Небольшую детскую накопительную страховку можно начать от $50 в месяц, а взрослую имеет смысл открывать, если вы можете откладывать не менее $100-200 в месяц (в зависимости от вашего возраста и здоровья).

Не забывайте, что чем больше денег будет поступать в накопительную часть, тем больше там накопится.

Суммируем

В этой статье мы рассмотрели как устроено страхование жизни в США, для чего оно нужно, какие основные типы страхования существуют, что такое получение выплаты при жизни и сколько может стоить страховка.

Вы всегда можете обратиться к нам на бесплатную консультацию по поводу вашей индивидуальной ситуации по телефону или отправив нам сообщение.